Förderung & Finanzierung: Was Gründer realistisch erwarten können

Förderung und Finanzierung werden in der Gründungsberatung gern verklärt. Tatsächlich ist das Feld überschaubar: Es gibt ein paar wenige, aber sehr brauchbare Förderungen – und eine Bankenwelt, die Gründungen aus guten Gründen kritisch betrachtet.

Welche Förderungen gibt es?

Eine wirklich sinnvolle Förderung sind der Gründungszuschuss der Agentur für Arbeit und das Gründungscoaching über den Aktivierungs- und Vermittlungsgutschein (AVGS). Beides sollten Sie mitnehmen, wenn sich die Möglichkeit ergibt. Gerade aus der Arbeitslosigkeit heraus lohnt es sich, nicht zu lange zu zögern: Nach dem Gründungscoaching können Sie häufig im Nebenerwerb starten, den Markt vorbereiten und testen. Trägt das Modell nicht, lassen Sie es wieder sein – die Lernkurve ist trotzdem ein Gewinn.

Daneben gibt es laufend wechselnde Programme von EU, Bund und Ländern. Lassen Sie sich davon nicht blenden. Im Kern erfüllen Förderungen immer eine von zwei Aufgaben:

• Zuschuss zu Kosten oder Ausgaben
• teilweise Risikoübernahme im Rahmen einer Finanzierung

Förderungen lassen sich auch zur Vertriebsunterstützung einsetzen. Machen Sie sich aber nicht abhängig davon: Die nächste Wahl oder der nächste Bundeshaushalt kommt schneller, als Sie denken. Ihr Geschäftsmodell muss auch nach dem nächsten Haushaltsgesetz tragen.

Die meisten Programme von EU, Bund und Ländern sind in der Förderdatenbank des Bundeswirtschaftsministeriums dokumentiert. Kommunale Programme finden Sie dort nicht – die müssen Sie direkt bei der Stadt oder dem Landkreis erfragen.

Eine Förderung ist nie ein Geschenk, sondern ein Werkzeug. Sie ist dann gut, wenn Ihr Geschäftsmodell auch ohne sie funktioniert – und die Förderung den Start spürbar erleichtert.

Gründungsfinanzierung: Warum Banken zögern

Wer gründet, hat sich als Unternehmer noch nicht bewiesen. Die Wahrscheinlichkeit des Scheiterns ist statistisch hoch. Banken freuen sich über Finanzierungsanfragen von Gründern entsprechend selten.

Um gegenüber der Bank Sicherheit zu schaffen, hilft ein klarer Blick auf die eigene Ausgangslage:

• Eigenkapital: Wer kein Geld hat, hat im Zweifel auch nicht gelernt, mit Geld umzugehen – und ist für die Bank ein schlechter Kreditnehmer. Ein nennenswerter Eigenanteil ist in praktisch jeder Gründungsfinanzierung Voraussetzung.
• Bonität: Ohne Bonitätsprüfung gibt es nirgends Kredit. Prüfen Sie Ihre Bonität vor der Bank: über eine eigene SCHUFA-Selbstauskunft (kostenlos nach DSGVO). Bereinigen Sie offene oder fehlerhafte Einträge, bevor Sie die erste Anfrage stellen.
• Finanzierungsfähiger Businessplan: Inklusive Liquiditäts-, Erfolgs- und Investitionsplan sowie – je nach Rechtsform – Planbilanzen. Die Bank liest daraus ab, ob Sie Ihr Geschäft organisatorisch und kaufmännisch verstanden haben.
• Belegbarkeit: Berufsabschlüsse, Eignungen, Referenzen – für die typischen Förderkredite sind Nachweise im Detail erforderlich.
• Selbstauskunft: Eine vollständige Aufstellung der privaten Einnahmen, Ausgaben und Vermögenswerte ist Pflicht. Ohne Selbstauskunft gibt es kein Geld.

Arbeitnehmer bekommen oft leichter Kredit

Wenn Sie eine Gründung planen und absehbar Fremdkapital brauchen, denken Sie früh an Verbraucher- oder Hypothekenkredite ohne Zweckbindung, solange Sie noch im Angestelltenverhältnis sind. Auf diesem Weg kommen Sie vergleichsweise einfach an Mittel, die Sie später in Ihr Vorhaben einsetzen können.

Der Preis: Eine zusätzliche, klassische Firmenfinanzierung wird danach unwahrscheinlich. Sie sollten den Verbraucher- oder Hypothekenkredit also so dimensionieren, dass das Geld zuverlässig reicht – Nachfinanzierungen sind in dieser Konstellation kaum darstellbar.

Die wichtigsten Finanzierungsförderungen für Gründer

Allgemein zugängliche Finanzierungsförderungen für Gründer sind überschaubar. Die wichtigsten Programme:

• KfW-Förderkredite (z. B. ERP-Gründerkredit)
• Förderkredite der Landesförderbanken

Das eigentlich Wesentliche an diesen Programmen ist die Haftungsfreistellung: Die Förderbank übernimmt – je nach Programm – bis zu 80 % des Kreditrisikos. Die Hausbank trägt dann nur noch 20 %. Damit fallen viele Anträge unter die internen Bagatellgrenzen der Bank und werden überhaupt erst entscheidungsfähig.

Reicht das nicht aus, kommt die Bürgschaftsbank ins Spiel: Mit einer Ausfallbürgschaft sinkt das Restrisiko der Hausbank noch einmal deutlich.

Wichtig bleibt in allen Fällen: Es handelt sich um Förderinstrumente, nicht um Geschenke. Die Gründer haften selbstschuldnerisch gegenüber Hausbank und Bürgschaftsbank. Wer das nicht will oder kann, scheidet als Kreditnehmer in der Regel aus.

Nicht rückzahlbare Zuschüsse und Stipendien

Zuschüsse müssen Sie nicht zurückzahlen. Genau deshalb sind sie an Bedingungen geknüpft – und genau deshalb lohnt sich der Blick auf die Details.

• Gründungszuschuss der Agentur für Arbeit: für Empfänger von Arbeitslosengeld I. In Phase 1 (6 Monate) wird das bisherige ALG I weitergezahlt, zusätzlich 300 € monatlich für die Sozialversicherung. In Phase 2 sind für weitere 9 Monate monatlich 300 € beantragbar.
• Einstiegsgeld des Jobcenters: für Bezieher von Bürgergeld. Die Höhe wird individuell bemessen und kann für bis zu 24 Monate gewährt werden.
• EXIST-Gründungsstipendium: für Studierende, Absolventen und Wissenschaftler, die aus einer Hochschule heraus technisch oder wissensbasiert gründen. 1.000 € bis 3.000 € monatlich für ein Jahr, dazu Zuschüsse für Sachausgaben und Coaching.
• Beratungsförderung: Vor der Gründung stellt die Agentur für Arbeit häufig einen Aktivierungs- und Vermittlungsgutschein (AVGS) aus – wie das praktisch abläuft, zeigt unser AVGS-Gründungscoaching. Nach der Gründung übernimmt das BAFA rechnerisch 50–80 % der Kosten einer Unternehmensberatung.

Steuerliche Forschungszulage

Die steuerliche Forschungszulage nach dem Forschungszulagengesetz (FZulG) ist die einzige Förderung mit Rechtsanspruch. Sie funktioniert für Softwareentwickler, Maschinenbauer, Ingenieurbüros und alle anderen innovations- und entwicklungsorientierten Betriebe – gefördert werden eigene Konstruktionen, Prototypen, Steuerungen und Verfahren, nicht die Routinefertigung nach Kundenzeichnung. Hintergrund, Chancen und Risiken lesen Sie im Magazin: Die steuerliche Forschungszulage – ein Motor für Innovation und vor allem Liquidität.

Zuschussprogramme der Länder

Die Landesförderinstitute halten eigene Direktzuschüsse bereit. Sie unterscheiden sich nach Branche, Innovationsgrad und Qualifikation. Beispielhaft für Brandenburg über die ILB:

• GRW-G – Wachstumsprogramm für kleine Unternehmen: Investitionszuschuss der regionalen Wirtschaftsförderung für neue Betriebsstätten, Erweiterungen, Sachanlagen oder neue Dauerarbeitsplätze – meist 20 % bis 45 % der förderfähigen Kosten.
• Gründung innovativ: für innovative und sozial-innovative Kleinstunternehmen in den ersten drei Jahren. Bis zu 60 % Zuschuss (30.000 € bis 180.000 € je Tatbestand), inklusive Gründungsgehalt (Personalkosten beziehungsweise Privatentnahme), Sachinvestitionen und Entwicklungsleistungen.
• Meistergründungsprämie Brandenburg: für Handwerksmeister, die gründen, übernehmen oder sich beteiligen. Basisförderung 12.000 € plus Zusatzprämien für neue Arbeits- und Ausbildungsplätze.
• Brandenburgischer Innovationsgutschein (BIG): Zuschüsse für Digitalisierung (BIG-Digital) sowie Forschung und Entwicklung im Vorfeld innovativer Produkte.
• ProFIT Brandenburg: Kombination aus Zuschuss und zinsgünstigem Darlehen für technologisch neue Produkte, Dienstleistungen und Verfahren von der Forschung bis zur Markteinführung.

Vergleichbare oder branchenspezifische Direktzuschüsse gibt es in den anderen Bundesländern:

• Berlin – Investitionsbank Berlin: GründungsBONUS Plus mit bis zu 50 % der förderfähigen Kosten (maximal 50.000 €) für innovative und nachhaltige Gründungen in den ersten 18 Monaten.
• Nordrhein-Westfalen: Gründungsstipendium.NRW – personenbezogener Zuschuss zum Lebensunterhalt von 1.200 € monatlich für bis zu ein Jahr.
• Sachsen – Sächsische Aufbaubank: InnoStartBonus – wettbewerbliches Stipendium mit 1.050 € monatlich (zuzüglich Kinderzuschlag) für bis zu 12 Monate.
• Baden-Württemberg – L-Bank: GuW-BW und Meistergründungsprämie – neben zinsgünstigen Krediten ein direkter Tilgungszuschuss von 10 % des Darlehensbetrags (maximal 10.000 €) für Handwerksmeister.

Worauf Sie bei Zuschüssen achten müssen

• Antrag vor Vorhabensbeginn: Bei fast allen Direktzuschüssen gilt das strenge Verbot des vorzeitigen Maßnahmebeginns. Verträge, Käufe und Beauftragungen dürfen erst nach Antragstellung beziehungsweise Genehmigung erfolgen.
• Eigenanteil: Zuschüsse decken nur einen prozentualen Anteil der Kosten, typisch 50 % bis 60 %. Der Rest muss aus Eigenkapital oder ergänzenden Förderkrediten kommen.
• Standortprinzip: Landesprogramme verlangen Betriebsstätte oder Hauptwohnsitz im jeweiligen Bundesland.
• Anlagevermögen statt Betriebsmittel: Landesprogramme fördern häufig ausschließlich aktivierungsfähige Wirtschaftsgüter. Betriebsmittel und laufende Personalkosten sind dort meist nicht förderfähig.

Regionale Zuschüsse lassen sich in der Förderdatenbank des Bundes nach Bundesland und Branche filtern.

Zinsgünstige Förderkredite

• KfW ERP-Gründerkredit – StartGeld (067): für Investitionen und Betriebsmittel bis zu 200.000 € Kreditvolumen. Die KfW übernimmt 80 % des Kreditrisikos gegenüber der Hausbank (Haftungsfreistellung). Das erleichtert die Zusage, wenn eigene Sicherheiten fehlen.
• KfW ERP-Gründerkredit – Universell (073): für größere Bedarfe bis in den Millionenbereich, mit langen Laufzeiten und tilgungsfreien Anlaufjahren. Bei einem Gesamtvolumen von 200.000 € dürfen höchstens 80.000 € auf Betriebsmittel entfallen – mindestens 120.000 € müssen also in Anlagevermögen wie Maschinen, Fahrzeuge oder Ausstattung fließen.
• Mikrokredite aus dem Mikrokreditfonds: Kleindarlehen von meist bis zu 20.000 € bis 25.000 € für Gründer, die bei klassischen Geschäftsbanken keine Vorfinanzierung bekommen.

Wie sich der Kapitalbedarf typischerweise verteilt

Welche Verteilung im Finanzplan akzeptiert wird, hängt von der Art der Gründung ab:

• Dienstleistung, Beratung, Software: sehr hohe Umlaufintensität. Häufig entfallen 70–90 % des Kapitalbedarfs auf das Umlaufvermögen – Liquiditätsreserve für Gehälter, Entwicklung, Marketing – und nur 10–30 % auf Anlagevermögen wie Rechner und Büroeinrichtung.
• Produktion, Handwerk, Gastronomie: hohe Anlagenintensität. Schwerpunkt sind 60–80 % Investitionen in Anlagevermögen (Maschinen, Renovierung, Fuhrpark) und 20–40 % Umlaufvermögen (Vorräte, Rohstoffe, Anlaufverluste).

Banken- und Bilanzierungsregeln

Banken prüfen den Finanzplan nach wenigen, aber harten Prinzipien:

• Goldene Finanzierungsregel (Fristenkongruenz): Langfristig gebundenes Anlagevermögen wird mit langfristigem Kapital finanziert – Eigenkapital oder langlaufende Förderkredite. Kurzfristiges Umlaufvermögen darf nicht in unpassenden, schwerfälligen Kreditstrukturen gebunden werden.
• Working-Capital-Deckung: Das geplante Umlaufvermögen muss plausibel zeigen, dass die Zahlungsfähigkeit bis zum Break-even gesichert ist. Üblich ist eine Liquiditätsreserve für 6 bis 12 Monate.
• Banken finanzieren keine Hobbys. Wo kein belastbarer Markt und keine belastbare Kalkulation erkennbar sind, endet das Gespräch – unabhängig davon, wie sympathisch die Idee ist.

Eigenkapital, Wagniskapital und Bürgschaften

• Mikromezzaninfonds Deutschland: stärkt das Eigenkapital von Klein- und Jungunternehmen mit bis zu 50.000 € als stille Beteiligung – ohne Abgabe von Anteilen oder Stimmrechten.
• High-Tech Gründerfonds (HTGF): öffentlicher Risikokapitalgeber für innovative, technologieorientierte Gründungen in der Frühphase.
• INVEST – Zuschuss für Wagniskapital: erstattet privaten Investoren 20 % ihres Investments in junge, innovative Unternehmen.
• Bürgschaftsbanken der Bundesländer: übernehmen Ausfallbürgschaften von meist bis zu 80 %, wenn der Hausbank die Sicherheiten fehlen.

Leasing und Sale & Lease Back

Sobald es um Inventar geht – Maschinen, Fahrzeuge, Werkstatt- und Betriebsausstattung – ist Leasing oft der sauberere Weg als der Investitionskredit: Die Rate belastet den laufenden Aufwand, das Objekt dient sich selbst als Sicherheit, und die Hausbanklinie bleibt frei für das Umlaufvermögen.

Sale & Lease Back dreht die Reihenfolge um: Sie verkaufen bereits vorhandenes, werthaltiges Inventar an eine Leasinggesellschaft und mieten es unmittelbar zurück. Das hebt stille Reserven und schafft Liquidität, ohne den Betrieb zu unterbrechen. Klassischer Anwendungsfall ist die Betriebsübernahme oder ein Maschinenpark, der bereits abbezahlt ist.

Für Gründungen ist beides schwierig: Leasinggesellschaften bewerten Bonität und Objektwert ebenso nüchtern wie Banken, und ohne Historie fehlt die Grundlage. Es ist aber nicht ausgeschlossen. Realistische Ansprechpartner sind Anbieter, die Gründungsfälle überhaupt annehmen – etwa fivewi Leasing und fivewi Sale & Lease Back.

Rechercheportale und regionale Institute

• Förderdatenbank des Bundes: zentrales Suchportal des Bundesministeriums für Wirtschaft für Bundes-, Landes- und EU-Programme.
• Landesförderinstitute: regional spezifische Programme, zum Beispiel L-Bank Baden-Württemberg, LfA Förderbank Bayern und Investitionsbank Berlin.

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