Förderung & Finanzierung: Was Gründer realistisch erwarten können

Förderung und Finanzierung werden in der Gründungsberatung gern verklärt. Tatsächlich ist das Feld überschaubar: Es gibt ein paar wenige, aber sehr brauchbare Förderungen – und eine Bankenwelt, die Gründungen aus guten Gründen kritisch betrachtet.

Welche Förderungen gibt es?

Eine wirklich sinnvolle Förderung sind der Gründungszuschuss der Agentur für Arbeit und das Gründungscoaching über den Aktivierungs- und Vermittlungsgutschein (AVGS). Beides sollten Sie mitnehmen, wenn sich die Möglichkeit ergibt. Gerade aus der Arbeitslosigkeit heraus lohnt es sich, nicht zu lange zu zögern: Nach dem Gründungscoaching können Sie häufig im Nebenerwerb starten, den Markt vorbereiten und testen. Trägt das Modell nicht, lassen Sie es wieder sein – die Lernkurve ist trotzdem ein Gewinn.

Daneben gibt es laufend wechselnde Programme von EU, Bund und Ländern. Lassen Sie sich davon nicht blenden. Im Kern erfüllen Förderungen immer eine von zwei Aufgaben:

• Zuschuss zu Kosten oder Ausgaben
• teilweise Risikoübernahme im Rahmen einer Finanzierung

Förderungen lassen sich auch zur Vertriebsunterstützung einsetzen. Machen Sie sich aber nicht abhängig davon: Die nächste Wahl oder der nächste Bundeshaushalt kommt schneller, als Sie denken. Ihr Geschäftsmodell muss auch nach dem nächsten Haushaltsgesetz tragen.

Die meisten Programme von EU, Bund und Ländern sind in der Förderdatenbank des Bundeswirtschaftsministeriums dokumentiert. Kommunale Programme finden Sie dort nicht – die müssen Sie direkt bei der Stadt oder dem Landkreis erfragen.

Eine Förderung ist nie ein Geschenk, sondern ein Werkzeug. Sie ist dann gut, wenn Ihr Geschäftsmodell auch ohne sie funktioniert – und die Förderung den Start spürbar erleichtert.

Gründungsfinanzierung: Warum Banken zögern

Wer gründet, hat sich als Unternehmer noch nicht bewiesen. Die Wahrscheinlichkeit des Scheiterns ist statistisch hoch. Banken freuen sich über Finanzierungsanfragen von Gründern entsprechend selten.

Um gegenüber der Bank Sicherheit zu schaffen, hilft ein klarer Blick auf die eigene Ausgangslage:

• Eigenkapital: Wer kein Geld hat, hat im Zweifel auch nicht gelernt, mit Geld umzugehen – und ist für die Bank ein schlechter Kreditnehmer. Ein nennenswerter Eigenanteil ist in praktisch jeder Gründungsfinanzierung Voraussetzung.
• Bonität: Ohne Bonitätsprüfung gibt es nirgends Kredit. Prüfen Sie Ihre Bonität vor der Bank: über eine eigene SCHUFA-Selbstauskunft (kostenlos nach DSGVO). Bereinigen Sie offene oder fehlerhafte Einträge, bevor Sie die erste Anfrage stellen.
• Finanzierungsfähiger Businessplan: Inklusive Liquiditäts-, Erfolgs- und Investitionsplan sowie – je nach Rechtsform – Planbilanzen. Die Bank liest daraus ab, ob Sie Ihr Geschäft organisatorisch und kaufmännisch verstanden haben.
• Belegbarkeit: Berufsabschlüsse, Eignungen, Referenzen – für die typischen Förderkredite sind Nachweise im Detail erforderlich.
• Selbstauskunft: Eine vollständige Aufstellung der privaten Einnahmen, Ausgaben und Vermögenswerte ist Pflicht. Ohne Selbstauskunft gibt es kein Geld.

Arbeitnehmer bekommen oft leichter Kredit

Wenn Sie eine Gründung planen und absehbar Fremdkapital brauchen, denken Sie früh an Verbraucher- oder Hypothekenkredite ohne Zweckbindung, solange Sie noch im Angestelltenverhältnis sind. Auf diesem Weg kommen Sie vergleichsweise einfach an Mittel, die Sie später in Ihr Vorhaben einsetzen können.

Der Preis: Eine zusätzliche, klassische Firmenfinanzierung wird danach unwahrscheinlich. Sie sollten den Verbraucher- oder Hypothekenkredit also so dimensionieren, dass das Geld zuverlässig reicht – Nachfinanzierungen sind in dieser Konstellation kaum darstellbar.

Die wichtigsten Finanzierungsförderungen für Gründer

Allgemein zugängliche Finanzierungsförderungen für Gründer sind überschaubar. Die wichtigsten Programme:

• KfW-Förderkredite (z. B. ERP-Gründerkredit)
• Förderkredite der Landesförderbanken

Das eigentlich Wesentliche an diesen Programmen ist die Haftungsfreistellung: Die Förderbank übernimmt – je nach Programm – bis zu 80 % des Kreditrisikos. Die Hausbank trägt dann nur noch 20 %. Damit fallen viele Anträge unter die internen Bagatellgrenzen der Bank und werden überhaupt erst entscheidungsfähig.

Reicht das nicht aus, kommt die Bürgschaftsbank ins Spiel: Mit einer Ausfallbürgschaft sinkt das Restrisiko der Hausbank noch einmal deutlich.

Wichtig bleibt in allen Fällen: Es handelt sich um Förderinstrumente, nicht um Geschenke. Die Gründer haften selbstschuldnerisch gegenüber Hausbank und Bürgschaftsbank. Wer das nicht will oder kann, scheidet als Kreditnehmer in der Regel aus.

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