Wir vereinbaren einen für Sie kostenlosen und unverbindlichen Online-Termin von mindestens einer Stunde Dauer. In diesem Termin muss ich verstehen, worum es bei Ihnen geht und was die möglichen Hürden und KO-Kriterien sind. Das werde ich Ihnen dann sagen. Wenn ich zu dem Ergebnis komme, dass es schwierig wird, werde ich es Ihnen sagen. Wenn ich Ihnen nicht helfen kann, sage ich Ihnen das auch. In jedem Fall erhalten Sie von mir eine auf Sie und Ihre Situation individuelle Handlungsempfehlung.

Sie entscheiden in Ruhe nach dem Termin, wie Sie weiter machen wollen. Wenn Sie nicht mit mir zusammen arbeiten wollen, ist das Ihre persönliche Entscheidung, die Sie nicht rechtfertigen müssen. Es ist aber nett, wenn Sie mir mitteilen, dass Sie nicht mit mit weiter machen wollen.

Wollen Sie mit mir weiter machen, bekommen Sie von mir eine Checkliste, welche Unterlagen ich von Ihnen brauche. Diese Checkliste arbeiten Sie bitte ab.

Haben Sie alle Unterlagen, geben Sie mir ein Signal. Ich fange dann an, Ihrer Vorgang zu bearbeiten. Ich fange nicht früher an, weil ich relativ schnell an dem Punkt bin, wo ich nachfragen muss. Jede Nachfrage und jedes mal in einen Vorgang neu Hineindenken, führt dazu, dass ich Kosten erzeuge. Das hilft Ihnen nicht, macht aber das Projekt für Sie teuer. Folglich vermeiden wir das.

Ich entwickle den schlüssigen Argumentationsstrang für die Finanzierung. Dazu werde ich mindestens einen weiteren Online-Termin benötigen. Im Termin gehen wir das Szenario durch. Oft stellen wir dabei fest, dass wir weitere Unterlagen benötigen. Gerade in Schwierigen Fällen ist die Entwicklung des Argumentationsstrangs der aufwendigst Teil meiner Beratung.

Ich stelle die Finanzierungsunterlagen einschließlich Businessplan, Erfolgsrechnung, Liquiditätsrechnung, etc. fertig, prüfe die Bonität, die Tragfähigkeit und die Kapitaldienstfähigkeit und wir besprechen die Unterlagen in einem Online-Termin. In dem Termin besprechen wir das weitere Vorgehen.

Wenn Sie auf eine Bank zugehen wollen, gehen Sie mit den Unterlagen auf die besprochene Bank zu. Wenn ich dies übernehmen soll, mache ich das.

In der Regel gibt es Rückfragen durch die Bank, auch wenn die Banken die von meinem Team aufbereiteten Unterlagen oft sehr gut bewerten und loben.

Dann gibt es eine Finanzierungsentscheidung, die in der Regel positiv ist. Ist die Entscheidung negativ, heißt das, dass wir mit den Erkenntnissen wieder zu Punkt 6 zurück springen, unser Konzept und die Unterlagen verbessern und nach einer neuen Lösung suchen.

Pauschale Aussagen sind schwierig. Damit eine Bank die richtige Bank für Ihre Finanzierung ist, muss die Bank das Geschäft machen wollen. Entgegen der landläufigen Meinung, wollen Banken nicht jedes Geschäft machen. (Das ist bei Ihnen und mir ja auch so.) Fragen Sie also Ihren Banker oder Ihre Bankerin direkt: Wollen Sie das Geschäft mit mir überhaupt machen? Ist die Antwort nein oder naja, ist es vermutlich die falsche Bank.

Ist die Antwort der Bank ja und Sie haben einen guten Draht zu jemanden bei der Bank, ist es in der Regel auch die richtige Bank. Guter Draht bedeutet dabei nicht, die Person ist Ihnen gegenüber freundlich. Guter Draht bedeutet, Sie kennen sich persönlich und stehen im Kontakt. Der persönliche Kontakt ist wichtig, damit Sie nicht in den Tiefen der Verwaltung und Reglementierungen der Bank verloren gehen.

Die meisten Menschen haben diesen Kontakt nicht. Deshalb gibt es aktuell folgende pauschale Regel

• Reine Privatkundenbanken, wie die Sparda Banken, kommen für Unternehmen und Selbstständige nicht infrage. Diese führen für Sie noch nicht einmal ein Konto.
• Ärzte, Apotheker, Gesundheitswesen: Die erste Adresse ist die apoBank (Deutsche Ärzte und Apotheker Bank). Daneben kommen Volksbanken und Privatbanken (zum Beispiel Commerzbank, Deutsche Bank) infrage.
• Bauträger: Erste Adresse sind Volksbanken oder Spezialbanken für die Bauwirtschaft. Wenn das nicht klappt, darf man auch eine Sparkasse versuchen.
• Rotlicht, Waffen, Drogen: In der Regel nur Volksbanken. Wenn das nicht klappt, darf man auch eine Sparkasse versuchen.
• Bei fast allen anderen Geschäftsmodellen empfiehlt sich die Commerzbank oder alternativ andere Privatbanken (zum Beispiel Commerzbank) sowie die Volksbanken.

Diese Rahmenbedingungen ändern sich je nach Geschäftsstrategie der Bank oder nach großen Stresstests immer mal wieder.

Eine Übersicht über fast alle Fördermöglichkeiten gibt es in der Förderdatenbank des Bundeswirtschaftministriums. Die KFW hat eine eigene Seite für Gründer (hier) und für bestehende Unternehmen (hier). Die Konditionen für KFW-Gründerkredite finden Sie in dieser PDF. Die Konditionen der KFW für bestehende Unternehmen finden Sie in dieser PDF.

Dafür gibt es unterschiedliche Gründe und eine allgemeine Antwort ist nicht möglich. Die häufigsten Gründe sind:

• Die Finanzierungsunterlagen sind einfach schlecht. Das passiert Ihnen bei mir garantiert nicht.
• Die Bonität des Kreditnehmers oder der Schlüsselpersonen ist zu schlecht. Wir haben das in der Regel im Vorfeld schon geprüft. Dann funktioniert in der Regel nur noch eine Finanzierung mit KFW oder Landesbanken in Verbindung mit einer Bürgschaftsbank.
• Die Bank glaubt dem Businessplan nicht. Das passiert Ihnen bei mir nur in Ausnahmefällen. Öfter kommt das bei mir vor, wenn polarisierende Themen (zum Beispiel vegane Ernährung, Sharing-Konzepte, etc.) aufgenommen werden und die Hausbank der Unternehmerin oder des Unternehmers gewählt wurde. Wenn jemand den Glaubenssatz hat „Das ist Quatsch!“, dann ist der Businessplan auch egal.
• Die Bank traut der Unternehmerin oder dem Unternehmer das nicht zu. In der Regel zeigt sich das schon in der Zusammenarbeit und füht dazu, dass die Unternehmerin oder der Unternehmer ein intensives Coaching und eine intensive Vorbereitung benötigt.
• Die Bank macht das Geschäft grundsätzlich nicht oder das Branchen-Rating ist zu schlecht.
• Die Finanzierung ist zu klein und muss mit der KFW oder einer Landesbank durchgeführt werden. Bei zu kleinen Beträgen sind die Provisionen der Banken oft so niedrig, dass der Aufwand für die Bank zu einem Verlustgeschäft führt. Dann wird in der Regel relativ schnell abgelehnt.

In der Regel ja. Ein Förderprogramm ist zum Beispiel „Förderung von Unternehmensberatungen für KMU“.

Bitte beachten Sie, dass wir uns nicht für alle möglichen Förderprogramme registrieren oder akkreditieren lassen. Das oben genannte Programm funktioniert bei fast allen Unternehmen und in fast allen Fällen deckt die Höchstfördersumme den Aufwand.

Dafür gibt es keine allgemeine Antwort. Es gibt Finanzierungen, die sind ohne jedes Eigenkapital möglich. Das wäre ein Eigenkapital von 0%. Es gibt aber eben auch Geschäftsmodelle oder Umstände, die schließen eine Finanzierung aus. Das wären dann 100% Eigenkapital.

Wird wirklich immer Eigenkapital für eine Unternehmensfinanzierung benötigt? Natürlich nicht. Es gibt Finanzierungen, dort ist eine Eigenkapitalquote von 0 % erforderlich. Das ist immer dann der Fall, wenn es sich um relativ konventionelle Geschäfte handelt oder wenn das Geschäft neu aufgebaut wird.

Für den Kauf von Unternehmen oder Unternehmensanteilen wird immer eine Eigenkapitalquote gefordert. Diese notwendige Eigenkapitalquote kann mit unterschiedlichen Förderinstrumenten reduziert werden. Es ist aber nicht möglich, wenn gar kein Kapital vorhanden ist.

Prinzipiell ist eine Finanzierung aber immer einfacher, wenn der Unternehmer beziehungsweise die Unternehmerin auch tatsächlich Eigenkapital mitbringt. Dies hat einen einfachen Grund: Wer Eigenkapital mitbringt, zeigt der Bank, dass er Kapital wirksam einsetzen kann. Die große Angst der Bank ist, dass das Geld verbrannt wird. Hat der Unternehmer aber eigenes Kapital gebildet, zeigt er damit, dass er sparsam ist. Das findet eine Bank immer gut. Deshalb ist eine Finanzierung mit Eigenkapital immer einfacher.

Selbstständige sowie Unternehmerinnen und Unternehmmer haben häufig einen viel schlechteren Schufa-Score als andere Menschen.

Wenn Sie in Privatinsolvenz sind, ist eine Finanzierung ausgeschlossen.

Wenn Sie einfach nur einmal Pech gehabt haben und es „komische Einträge“ in Ihrem Schufa-Verlauf gibt, muss das nichts heißen. Im Rahmen der Finanzierungsberatung schauen wir uns das an und ggf. korrigieren wir das, soweit es möglich ist. Es gibt aber auch noch andere Wege, die Bonität zu gestalten, so dass eine Unternehmensfinanzierung möglich wird.

Bonität oder Rating bezeichnet die Kreditwürdigkeit einer Person oder eines Unternehmens. Sie drückt aus, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass ein Kreditnehmer seinen Kredit zurückzahlt.

Die Bonität wird von verschiedenen Faktoren beeinflusst, darunter Einkommen, Gewinn, Vermögen, Beständigkeit, das Zahlungsverhalten in der Vergangenheit, die allgemeine wirtschaftliche Lage und die Auswirkung der wirtschaftlichen Lage auf Einkommen, Gewinn und Vermögen des Unternehmens bzw. der Person.

Die Bonität ist wichtig für die Vergabe von Krediten. Kredite werden nur an Personen und Unternehmen mit besser Bonität vergeben. Die Bonität geht auch direkt in den Zins ein.

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, die Bonität zu verbessern. Dazu gehören zum Beispiel Pflege der Daten bei Schufa und Creditreform, Erhöhung der Einnahmen, Reduzierung der Schulden und Verbesserung des Zahlungsverhaltens. In meiner Finanzierungsberatung gehen wir direkt auf die Verbesserung Ihrer Bonität bzw. Ihres Ratings ein.

Die Bonität bzw. das Rating bezeichnet die Kreditwürdigkeit einer Person oder eines Unternehmens. Sie drückt aus, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass ein Kreditnehmer seinen Kredit zurückzahlt. Brachenbonität bezeichnet die Kreditwürdigkeit einer Branche im Durchschnitt, das heißt, es gibt Kreditnehmer in einer Branche, die haben eine bessere Bonität und es gibt Kreditnehmer in einer Branche, die haben eine schlechtere Bonität.

Die Bonität eines Unternehmens wird von verschiedenen Faktoren beeinflusst, darunter die Branche, die Größe des Unternehmens, die finanzielle Situation des Unternehmens und die allgemeine Wirtschaftslage.

Allgemein betrachtet, haben Unternehmen aus dem verarbeitenden Gewerbe eine bessere Brachenbonität als Unternehmen aus dem Dienstleistungssektor oder dem Bausektor. Dies liegt daran, dass Unternehmen aus dem verarbeitenden Gewerbe typischerweise über stabilere Geschäftsmodelle und höhere Gewinnmargen verfügen. Damit ist es bei einer guten Branchenbonität einfach, Finanzierungen umzusetzen. Ist die Branchenbonität schlecht, muss die Unternehmensbonität gut sein, um eine Finanzierung umzusetzen.

Die folgenden Branchen haben tendenziell sehr gute Branchenbonitäten:

• Pharmazie
• Medizintechnik
• Chemie
• Elektrotechnik

Die folgenden Branchen haben tendenziell schlechte Branchenbonität:

• Tourismus
• Event
• Gastronomie
• Medien
• Handel
• Bau

Die Brachenbonitäten verändern sich im Laufe der Zeit. So gibt es zum Beispiel Entwicklungen, die sich auf bestimmte Branchen stärker auswirken und auf andere weniger stark. Dies führt zum Beispiel zur Verbesserung des Branchenratings. Aktuell trifft das zum Beispiel

• erneuerbare Energien
• Gesundheitswesen
• Informationstechnologie

Die Veränderung führt aber auch zu Verschlechterungen des Branchenratings. Aktuell trifft das zum Beispiel

• Automobilindustrie
• Schifffahrt
• Landwirtschaft

Die KFW und den Landesbanken sind staatliche Institutionen. Banken sind schon sehr stark reglementiert. Reglementiert heißt, die Banken verhalten sich teilweise wie Behörden. Das liegt nicht unbedingt an den Banken sondern an den Vorschriften.

Wenn privatwirtschaftlich arbeitende Institutionen sich wie Behörden verhalten, wie werden sich dann Beamtenorganisationen in der Branche verhalten. Richtig! Die brauchen noch länger und sind noch mehr reglementiert. Sind KFW, Landesbanken und Bürgschaftbanken dabei, dauert die Bearbeitung noch einmal 6 Wochen länger. Dafür werden dann auch mehr Unterlagen benötigt und es wird mehr hinterfragt. Die meisten kleinen Selbstständigen sowie Unternehmerinnen und Unternehmer bekommen alleine keine brauchbaren Finanzierung mit KFW und den Landesbanken hin. Das bedeutet, es wird ein Berater benötigt, der Geld kostet. Für Finanzierungen bei KFW, Landesbanken und Bürgschaftsbanken können Sie ein zusätzliches Budget für Berater von 2.000€ bis 4.000€ planen. Die Zinsvorteile sind damit meist das zusätzliche Beraterhonorar.

Auf der anderen Seite gibt es aber viele Finanzierungen, die sind nur mit KFW und den Landesbanken oder durch die Einbindung einer Bürgschaftsbank möglich. Damit stellt sich dann die Frage „ob oder ob nicht“ nicht mehr.

Relativ häufig werden wir angefragt, ob man nicht eine Finanzierung mit einem Investor machen kann, weil der Unternehmer beziehungsweise die Unternehmerin zahlreiche negative SCHUFA-Einträge hat. Leider ist es so, dass bei vielen Finanzierung mit Investor, der Investor auf eine Co-Finanzierung mit einer Bank besteht. Damit ist die SCHUFA natürlich weiter relevant.

Warum bestehen die Investoren auf eine Co-Finanzierung mit einer Bank? Dafür gibt es unterschiedliche Gründe. Der erste Punkt ist: Die Bank prüft ebenfalls und findet dabei schwarze Schafe. Der Investor bekommt also damit gratis eine zusätzliche Prüfinstanz, die ihn davor schützt betrogen zu werden. Es ist relativ nahe liegend, zu versuchen, Investoren, um ihr Geld zu erleichtern.

Ein weiterer Punkt ist, dass durch die Bank Finanzierung das Risiko des Investors reduziert wird. Der mögliche Verlust der Investition wird nicht nur durch den Investor getragen. Es ist mehr als nahe liegend, auf diese Art und Weise das eigene Risiko zu minimieren.

Ganz nebenbei gibt es aber auch noch einen ganz trivialen finanzmathematischen Grund: Durch eine Fremdfinanzierung wird der Gewinn gehebelt. Das Unternehmen erwirtschaftet damit also mehr Gewinn und ist damit für den Investor profitabler und ein Unternehmen das profitabler ist, ist wirtschaftlich stabiler. Damit reduzierte Investoren also sein Risiko.

Gründerinnen und Gründer sowie Unternehmerinnen und Unternehmer, die unter finanziellen Druck kommen, neigen dazu, „Abstriche im Bereich Ethik der Geld-Herkunft“ zu machen. Das ist keine gute Idee. Ein Investor aus dem kriminellen Milieu wird wahrscheinlich wenig Hemmungen haben, Forderungen gegenüber dem Unternehmen oder den mit dem Unternehmen verbundenen Personen auch gewaltsam durchzusetzen. Eine Bank schreibt, wenn sie nicht zufrieden ist, einen Brief. Das tut deutlich weniger weh.

Wer Schwarzgeld wäscht, wird damit zum Kreislauf des Schwarzgeldes und rückt damit automatisch in den Fokus der Ermittlungsbehörden. Es ist absehbar, dass irgendwann erkannt wird, dass es sich um Schwarzgeld handelt. Dabei spielt der Zufall immer in die Hände der Ermittler. Die Ermittler müssen gar nicht gut oder ehrgeizig ermitteln. Das System funktioniert so. Irgendwann wird im Zusammenhang mit irgendeiner Aufklärung oder weil irgendjemand irgendjemand anders denunziert hat, klar werden, dass es sich um Schwarzgeld gehandelt hat. Spätestens dann ist ein mit Schwarzgeld finanziert das Unternehmen am Ende. Es macht also keinen Sinn, mit Schwarzgeld ein Unternehmen zu finanzieren. Dazu brauch man keine ethischen Überlegungen. Das ergibt sich einfach aus der Logik der Risiko-Reduzierung auf Basis betriebswirtschaftlicher Überlegungen.

Festpreis, Provision oder Abrechnung nach Aufwand? Grundsätzlich sind alle diese Formen der Abrechnung möglich. Der Vermittlungsvertrag mit Provision oder Festpreis ist faktisch ein Werkvertrag. Die Vorteile sind klare Kalkulierbarkeit und bei der Vereinbarung einer Provision die Begrenzung der Zahlung auf den Erfolgsfall.

Die Nachteile sind: Kritische Finanzierungen werden gar nicht von Beratern bearbeitet. Bevorzugt werden die „Low-hanging-fruits“ durch die Berater geerntet, also die Aufträge bearbeitet, die schnell zu viel Provision führen. Bei der Festpreisregelung ist ein wichtiger Nachteil, dass die Mandanten in der Regel die notwendigen Arbeiten nicht abschätzen können und die Berater die Umfänge in Ihrem Interesse interpretieren können. Es gibt aber Finanzierungsformen, da ist die Provision üblich und die Berater haben dazu auch keine Alternative. Das ist zum Beispiel bei Mezzaninen-Kapital oft der Fall.

Was bei der Fokussierung auf die Formen des Werkvertrags oft vergessen wird: Der Werkvertrag schuldet nur ein vereinbartes Ergebnis. Der Dienstvertrag hingegen schuldet Loyalität. Loyalität des Beraters ist gerade in der Orientierungsphase für die Unternehmerin oder den Unternehmer wichtig. Aus diesem Grunde beginne ich alle Beratungen grundsätzlich als Dienstvertrag. Der Dienstvertrag rechnet nach Aufwand ab und ermöglicht so den Fokus auf die tatsächlichen Interessen des Unternehmens.

In der Regel wird es von den Banken immer nur ein Angebot und dieses als das letzte Angebot geben. Weniger kann die Bank nicht. Eine Verhandlung findet also mit Banken faktisch nie statt. Anders ist es bei einer Finanzierung mit einem Privatinvestor. Dort ist der Zins höher und die dort lohnt sich eine Verhandlung oft.

Vielen Unternehmerinnen und Unternehmer sind überrascht, wenn ich sage: „Über die Zinsen werden Sie nicht verhandeln.“ Dazu sollten Sie sich bewusst machen: Zinsen sind nur eine Kostenposition. Wenn ich für Sie mit 5 Banken spreche, dann kostet Sie das Geld. Wenn Sie es selbst machen, wollen die Banken oft gar nicht mit Ihnen sprechen.

Ich sage immer: Wenn 2-3% mehr Zinsen dazu führen, dass Sie diese Investition nicht machen, sollten Sie die Investition nicht machen. (Das kommt faktisch im Wettbewerb unter Banken nicht vor.) Von dieser Regel gibt es nur ganz wenige Ausnahmen. In der Regel sind das alles Fälle, wo es nur darum geht, eine Kapitalanlage von Anfang an Cash-positiv zu halten, zu Beispiel bei der Investition in eine Wohn-Immobilie.

Allerdings gibt es Fälle, dass die Zinsen bei einer Bank deutlich höher sind als bei einer anderen. Wenn bei der ersten Anfrage gleich die passende Bank gewählt wird, passiert das nict.

Prinzipiell sind Sie verpflichtet Fragen wahrheitsgemäß zu beantworten. Sie wären auch nicht die ersten, die im Rahmen eines Finanzierungsgesprächs einräumen müssen, dass es hier und da noch einen nicht angegebenen Kredit oder eine Bürgschaft gibt. Wird so etwas im Rahmen der Finanzierungsgespräche bekannt, ist die Finanzierung in der Regel nicht mehr möglich.

Das hängt von unterschiedlichen Faktoren ab. Es gibt Kreditprogramme, die finanzieren nur Investitionen. Andere wieder finanzieren Betriebskosten, Energiemaßnahmen, Marketing, Fahrzeuge, … Jetzt kommt es bei der Finanzierung darauf an, genau das Programm zu wählen, dass zu Ihnen passt. Das macht in der Regel der Banker oder die Bankerin am besten. Wenn die Bank die KFW nicht will, werden Sie von der Bank auch keinen KFW-Kredit bekommen.

Manchmal benötigen Sie aber auch mein Netzwerk, um zum Beispiel geeignete Bürgschaften einzudecken.

Im Idealfall ermittle ich die Finanzierungssumme aus der Liquiditätsplanung.

Ein Darlehen wird von Ihnen über einen vorbestimmten Zeitraum zurück geführt. Sie zahlen über den Zeitraum die Zinsen für das bereitgestellte Kapital. Der Kapitaldienst ist fixiert. Damit ist ein Darlehen für die Bank besser kalkulierbar und folglich sind die Zinsen entsprechend Ihrer Bonität günstig.

Kontokorrent ist für ein Unternehmen das, was ein Dispokredit für eine Privatperson ist. Das die Zinsen hier höher sind, ist bekannt. Ist ein Kontokorrent deshalb schlecht? Eine Kontokorrentlinie muss nicht zurück geführt werden. Damit ist der Kapitaldienst flexibel. Bei wenig kalkulierbaren Zahlungseingängen ist das von Vorteil. Darüber hinaus zahlen Sie immer nur Zinsen für die in Anspruch genommenen Beträge und Sie zahlen die Zinsen taggenau. Für die Bank ist ein Kontokorrent also schwer zu kalkulieren. Trotzdem gibt es viele Fälle, in denen für die Kontokorrentlinie insgesamt weniger Zinsen gezahlt werden. Das ist immer der Fall, wenn große Schwankungen auf dem Konto stattfinden und wenn der Kreditrahmen nur sehr beschränkte Zeit in Anspruch genommen werden soll. Das ist zum Beispiel bei Gründungen ohne großen Kapitalbedarf oder bei hohem Warenumschlag der Fall.

Zusammenfassung: Eine Darlehen-Finanzierung ist besser, wenn Sie längerfristig finanzieren und Stabilität in der Finanzierung benötigen. Ein Kontokorrent-Finanzierung ist günstiger, wenn Sie nur temporär finanzieren und große Schwankungen auf dem Konto haben.

In der Regel empfehle ich Ihnen eine Bank, bei der eine Finanzierung realistisch ist. Ein Vergleich führt zu zusätzlichen Schufa-Abfragen. Sie wären nicht der oder die Erste, dem durch die Schufa-Abfrage das Rating so verschlechtert wurde, dass die Finanzierung nicht mehr möglich war. Bitte lassen Sie das, wenn Sie erfolgreich sein wollen.

Die Tilgung ist mindestens so kalkuliert, dass im Rahmen der Nutzungsdauer (in der Regel AFA des Bundesministeriumms für Finanzen – Abschreibung für Abnutzung) ausreicht, den Kredit zurück zu bezahlen. Im Bank-Slang heißt das, den Kredit zurück zu führen.

Auf der anderen Seite darf die Tilgung nicht so hoch sein, dass der Kapitaldienst nicht zuverlässig geleistet werden kann. Das prüfe ich im Rahmen der Beratung sehr genau, weil die Banken sonst häufig die Kreditsumme reduzieren.

Die KFW hat unterschiedliche Programme für die Finanzierung von Unternehmen. Diese unterschiedlichen Programme haben unterschiedliche Zinssätze. Diese werden in dieser hier regelmäßig veröffentlicht.